¿Qué esconde el primer banco mexicano que quiebra en décadas?

Haca 20 aos que los mexicanos no escuchaban una noticia como sta: las autoridades financieras cancelaron el permiso de operacin del Banco Bicentenario, y de inmediato iniciaron un proceso de liquidacin de sus activos.

Es la primera vez desde la crisis econmica de 1994, conocida en el mundo como Efecto Tequila, que un banco cierra sus puertas.

La Comisin Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) insiste en que el sistema financiero se encuentra sano y opera sin problemas: la institucin que cerr es pequea, con apenas cuatro sucursales y enfocada bsicamente a un nicho del mercado: microempresas de comercio exterior.

Tampoco tena relacin importante con el movimiento de recursos de la banca comercial, pues su participacin era de 0,15% del total. As, el caso no implica un riesgo para el sistema financiero en su conjunto, la banca mexicana se mantiene fuerte y bien capitalizada, afirma Jaime Gonzlez Aguad, presidente de CNBV.

El argumento central es que la reciente Reforma Financiera permiti solucionar rpidamente el problema en el Bicentenario, porque se detectaron a tiempo los problemas de la institucin.

Pero algunos creen conveniente moderar el optimismo. Si bien parecen haber funcionado las nuevas reglas de alerta temprana para ubicar bancos en crisis, parte del problema son los llamados bancos de nicho, como el Bicentenario, y dedicados a una parte especfica del mercado financiero.

Y un elemento adicional es la economa mexicana que se mantiene virtualmente estancada. Incluso recientemente el Fondo Monetario Internacional baj de 3% a 2,4% su proyeccin de crecimiento en el Producto Interno Bruto mexicano para este ao.

La desaceleracin econmica, como se define el escaso crecimiento del PIB, provoc que el ndice de cartera vencida de la banca comercial crditos no pagados a tiempo- se ubicara en 27,5 del total de dinero prestado por la banca comercial, segn datos del Banco de Mxico. Es el ndice ms alto en la ltima dcada.

VIVIR AL DA A partir del Efecto Tequila los bancos en Mxico endurecieron sus polticas de financiamiento, en parte por la escasez de recursos pero tambin para cumplir con estndares internacionales.

Durante ms de una dcada prcticamente casi no hubo crditos bancarios o los que se ofrecan se acompaaban de elevadas tasas de recargo.

Para muchos dueos de empresas pequeas la nica alternativa fue financiarse entre ellos. As surgieron varias cooperativas como la Unin de Crdito Nuevo Laredo, que luego se convirti en el Banco Bicentenario.

Los socios de la Unin como otros grupos en varios estados de pas- se capitalizaban entre s porque su composicin administrativa y su sistema de ingresos dificultaban su acceso a crditos bancarios.

En los dos gobiernos anteriores del pas, encabezados por el conservador Partido Accin Nacional, se permiti a organizaciones como sta convertirse en los llamados bancos de nicho, es decir que sus principales clientes se dedican a la misma actividad que les dio origen.

Para capitalizarse algunos de estos grupos mantuvieron tasas de inters similares a cuando eran uniones de crdito: una ganancia mayor al promedio de la banca comercial para los inversionistas, pero un recargo ms alto para quienes solicitaban crditos.

sta ha sido para muchos la nica alternativa de financiamiento porque les es difcil integrarse al sistema bancario del pas. Pero al mismo tiempo se han convertido en un problema le dice a BBC Mundo Alicia Girn Gonzlez, acadmica del Instituto de Investigaciones Econmicas de la Universidad Nacional Autnoma de Mxico (UNAM).

Estas micro financieras se han vuelto muy rentables por sus prstamos a gente sin recursos, sin acceso a los canales formales financieros, explica.

Se trata de personas o pequeos negocios que utilizan sus ganancias para pagar a proveedores o el salario de sus empleados, y con poco capital para sortear problemas. A eso en Mxico se le llama vivir al da: depender del ingreso diario para sobrevivir las siguientes 24 horas.

LECCIONES Influy la economa del pas en el cierre de Banco Bicentenario? No por completo, le dice a BBC Mundo Jeanette Leyva, columnista del diario El Financiero.

Las dificultades econmicas pudieron limitar su captacin de clientes, que se concentr en un nicho muy especfico del mercado.

El Bicentenario estaba dedicado fundamentalmente a financiar pequeas empresas del comercio exterior, pero en sus casi dos aos de funcionamiento naci a mediados de 2012- no pudo conseguir ms de 677 clientes y financiar slo cien crditos.

De ellos la mayora pudieran ser accionistas o funcionarios del banco, segn la Secretara de Hacienda, a quienes no les corresponde una indemnizacin por el cierre del banco, como establecen las leyes actuales.

Pero la situacin del Bicentenario es un mensaje: las leyes actuales modificaron el esquema de operacin del sistema financiero, y adems en 2015 el pas deber aplicar los acuerdos de Basilea III, referentes a los niveles de capitalizacin y liquidez en los bancos.

Quienes no cumplan con estas reglas saldrn del mercado, insiste Leyva. Estn enviando la seal: pueden cumplir con sus capitales, con lo que le estn pidiendo? Si no pueden con la mano en la cintura los van a intervenir, a tomar el control y dejan de operar. Y los accionistas pierden.

Es parte de la leccin: antes en Mxico los accionistas de un banco en quiebra conservaban sus inversiones, y los clientes se enfrentaban a una red burocrtica para recuperar parte de su dinero.

Hoy, insisten las autoridades, ocurre lo contrario: los accionistas del Banco Bicentenario perdern su negocio.